Personne ne souscrit toutes ses assurances le même jour. L’assurance auto est arrivée avec la première voiture. L’habitation, à la signature du bail ou de l’acte. L’assurance emprunteur, le jour du prêt, presque sans la regarder tant on était concentré sur le taux. La complémentaire santé a suivi, puis peut-être une garantie accidents de la vie ou une assurance pour le scooter du fils. Chaque contrat avait sa logique au moment de la signature.
Le résultat, dix ans plus tard, se voit sur le relevé bancaire. Cinq ou six prélèvements mensuels, à des dates différentes, dont on ne connaît plus vraiment le contenu.
Prenons un cas courant en Martinique. Un couple de quadragénaires, propriétaires d’une maison au Lamentin, deux voitures, deux enfants. Sur leur relevé, les assurances représentent chaque mois l’équivalent d’une petite mensualité de crédit, sans qu’aucun contrat pris isolément ne paraisse excessif. Ils ne les avaient simplement jamais additionnées.
Une accumulation silencieuse
Ce qui rend les assurances difficiles à suivre, c’est qu’elles ne réclament rien. Tant que rien n’arrive, elles se prélèvent et on ne les voit pas. Et les primes évoluent. L’assurance habitation augmente après une saison cyclonique. L’auto suit l’âge du conducteur et l’historique des sinistres. La complémentaire santé grimpe avec les années. Personne n’annonce une hausse globale, mais chacune bouge un peu, et l’ensemble finit par prendre une place que le foyer n’a jamais décidée.
Aux Antilles, certaines garanties coûtent plus cher qu’ailleurs et il serait risqué de les rogner. Le risque cyclonique existe, le risque sismique aussi. Renoncer à une bonne couverture habitation pour gagner quelques euros par mois peut coûter très cher le jour où il faut refaire une toiture. Tout couper serait donc une mauvaise idée. Il s’agit plutôt de savoir ce qu’on paie, pour quoi, et si c’est encore adapté.
L’assurance emprunteur, la ligne qu’on oublie de rouvrir
Sur un crédit immobilier, l’assurance emprunteur représente souvent une part non négligeable de la mensualité, et c’est celle qu’on regarde le moins. Le contrat a été signé avec la banque, dans l’élan de l’achat, et il n’a plus bougé depuis.
Il existe pourtant une marge de manœuvre. Comme le rappelle le ministère de l’Économie, depuis septembre 2022 tout emprunteur peut changer d’assurance de prêt à tout moment, sans frais, à condition que le nouveau contrat offre des garanties au moins équivalentes à celles exigées par la banque. Celle-ci dispose alors de dix jours pour répondre. Beaucoup de ménages l’ignorent encore, ou repoussent la démarche parce qu’elle demande de rassembler des documents.
Concrètement, la démarche passe par une comparaison des garanties, puis une demande de substitution adressée à la banque avec le nouveau contrat. Cela ne prend pas des semaines, mais il faut s’y mettre.
Cet article ne compare pas les contrats et ne recommande aucun assureur. Il rappelle seulement que cette ligne-là peut bouger.
Faire l’inventaire avant de décider quoi que ce soit
Un exercice simple, un samedi matin : sortir chaque contrat, noter la prime annuelle, la date d’échéance et ce qui est réellement couvert. On découvre parfois des doublons. Une garantie assistance présente à la fois sur l’assurance auto et sur la carte bancaire. Une protection juridique souscrite deux fois. Un contrat pour un véhicule vendu depuis un an. Certaines assurances restent attachées à des choses qu’on n’utilise plus : l’extension de garantie d’un appareil remplacé, la protection d’un téléphone revendu, une option rapatriement sur une carte qui ne sert plus à voyager.
Pour chaque contrat, il suffit de noter :
- ce qu’il couvre, en une ligne
- la prime annuelle et son évolution depuis la souscription
- la date à laquelle il peut être résilié ou renégocié
- les doublons éventuels avec un autre contrat
Ce tableau ne fait pas baisser les primes tout seul. Il permet de savoir où se trouve la marge et où elle n’existe pas. Et il évite de résilier dans la précipitation une garantie dont on aura besoin à la prochaine tempête.
Quand ce sont les crédits qui étouffent, pas les assurances
Dans bien des foyers, l’inventaire des assurances aboutit à un constat un peu frustrant. Les contrats sont à peu près justes, quelques dizaines d’euros par mois peuvent être gagnés, mais le budget reste tendu. Parce que le vrai poids se trouve ailleurs, dans l’addition des mensualités de crédit : la voiture, les travaux d’il y a trois ans, le crédit renouvelable qu’on n’a jamais soldé.
C’est à ce moment-là que la question d’une réorganisation d’ensemble se pose. Réunir ses crédits conso en une seule mensualité peut rendre le budget plus lisible et, selon les cas, abaisser la charge mensuelle. Mais il faut le dire clairement : cette opération allonge en général la durée de remboursement, et un crédit plus long coûte plus cher au total. Elle mérite une étude précise, chiffrée, adaptée au foyer. Elle ne convient pas à tout le monde et ne remplace pas le travail d’inventaire décrit plus haut.
Les assurances et les crédits ont un point commun. Les deux s’accumulent sans bruit, et les deux se corrigent plus facilement quand on les regarde ensemble plutôt que ligne par ligne.
