Le devis de la véranda est posé sur la table de la cuisine depuis trois semaines. Vingt-deux mille euros. Hélène et Thomas ont le crédit de la maison, un prêt auto qui se termine dans deux ans, et l’impression floue que « ça devrait passer ». Ils n’ont pas fait le calcul. Pas celui du taux d’endettement, qu’ils connaissent à peu près, mais l’autre, celui que le conseiller regardera juste après : ce qui reste chaque mois une fois les charges payées.
Ce que mesure le reste à vivre
Le reste à vivre est la somme dont un foyer dispose chaque mois après avoir réglé ses charges fixes. On part des revenus nets, on retire les mensualités de crédit, les charges de logement qui ne sont pas dans le prêt (taxe foncière lissée sur douze mois, charges de copropriété, assurance habitation), les pensions versées, et on obtient un montant en euros. Pas un pourcentage. C’est ce qui le distingue du taux d’endettement. Le site d’éducation financière de la Banque de France le formule simplement dans sa fiche sur pourquoi et comment faire un budget : établir son budget permet de déterminer ce qu’il reste une fois les charges payées.
Un couple qui gagne 4 200 euros nets et rembourse 1 300 euros de crédits a un taux d’endettement de 31 %. Un autre couple à 2 400 euros nets avec 740 euros de mensualités affiche le même 31 %. Le premier garde 2 900 euros, le second 1 660. Avec deux enfants, ces deux situations n’ont rien à voir, et c’est précisément pour ça que les établissements de crédit regardent les deux chiffres.
Pourquoi les propriétaires l’oublient
Quand on est locataire, le loyer est une charge évidente, visible chaque mois sur le relevé. Quand on est propriétaire, le crédit immobilier prend sa place, mais il s’y ajoute des dépenses que personne ne compte spontanément : la taxe foncière qui tombe en octobre, la chaudière à remplacer, la toiture à surveiller, l’assurance emprunteur qui a augmenté avec l’âge. Sur le papier, le propriétaire a un patrimoine. Dans le budget du mois, il a souvent moins de marge que ce qu’il imagine.
Le second angle mort, c’est le cumul. Un prêt travaux de 190 euros par mois paraît indolore. Ajouté à un crédit auto, à une mensualité immobilière et à une réserve d’argent qu’on croyait fermée, il grignote le reste à vivre par le bas, là où on ne regarde pas.
Comment le calculer soi-même
Il n’y a pas de formule officielle unique, mais la méthode des banques se reproduit facilement :
- additionner les revenus nets mensuels du foyer, salaires, pensions, revenus locatifs pris avec prudence
- additionner toutes les mensualités de crédit en cours, assurance comprise
- ajouter les charges fixes liées au logement et à la famille qui ne passent pas par un prêt
- soustraire le total des charges aux revenus
Le montant obtenu se lit ensuite par personne. La plupart des établissements attendent un minimum par adulte et par enfant, avec des seuils qui varient d’une enseigne à l’autre et selon la région. Un reste à vivre de 1 200 euros pour un couple sans enfant à Limoges et le même montant pour une famille de quatre à Lyon ne seront pas jugés de la même manière.
Ce que ça change pour le projet
Revenons à la véranda. Hélène et Thomas ont 3 100 euros de revenus nets. Le crédit maison, 890 euros. Le prêt auto, 260 euros. La taxe foncière lissée, 110 euros. Les charges fixes de la maison, autour de 200 euros. Reste 1 640 euros pour trois personnes. Un prêt travaux de 22 000 euros sur sept ans ajouterait environ 300 euros par mois. Reste à vivre après projet : 1 340 euros. C’est jouable, mais serré, et un conseiller pourrait proposer d’attendre la fin du crédit auto, ou d’étaler sur dix ans.
Ce que le calcul révèle, c’est qu’il y a plusieurs façons de financer le même projet. Allonger la durée, décaler de deux ans, réduire le devis, ou revoir l’ensemble des crédits en cours pour ne garder qu’une mensualité. Chaque option déplace le reste à vivre différemment, et le seul moyen de les comparer est de poser les chiffres.
Faire le calcul avant le rendez-vous, pas pendant
Un simulateur fait ce travail en une minute. Sur Moneyo.fr, le calculateur de reste à vivre demande les revenus, les mensualités et les charges du foyer, et affiche le montant disponible par mois et par personne, avec un repère indicatif. On peut refaire le calcul avec le nouveau projet inclus pour voir l’écart. C’est un outil de préparation, à prendre pour ce qu’il est : un résultat indicatif, calculé sur les chiffres qu’on y met. Le conseiller, lui, lira les relevés et appliquera la grille de son établissement, qui peut retenir d’autres charges ou écarter certains revenus. Un reste à vivre confortable sur le simulateur n’est pas un accord, c’est un point de départ pour la discussion.
Hélène a fait le calcul un dimanche soir. Elle a vu que le prêt auto pesait plus lourd qu’elle ne le pensait, et que la véranda passerait plus facilement dans deux ans. Ils ont gardé le devis. Ils ont juste changé la date.
